富豪世世代代都有錢的秘密

原文刊登於商周財富網:

揭大富豪世世代代都有錢的祕密:他們的小孩,從來不知道「父母多有錢」

上次我們談到《原來有錢人都這麼做〈The Millionaire Next Door〉》這本書,書中講到美國真正的富人如何累績淨資產,但是其實它也是很好的子女教養的參考書,如何教出經濟獨立,而非啃老族的下一代也是本書的重點之一。

根據報導:美國家族企業研究機構調查,家族企業第二代成功接班的僅3成,到第三代剩1成 2,能夠傳承到第四代的更只剩3% 。麥肯錫研究報告也指出,全球「家族企業」平均壽命只有24年,其中僅約30%的企業可以傳到第二代。而台灣中小企業平均壽命只有7年~13年,也就是說很多企業在第一代手中就結束,根本不必接班。企業無法順利傳承,當然是跟很多因素有關,但是我們常說的富不過三代,這其中上一代如何教養下一代理財的觀念,子女是否有正確的理財觀念,跟他們的財富與企業能否長久持續,絕對有很大的關係。子女如果只懂得揮霍浪費,再多的財富可能一下子就被敗光了。

書中說超優理財族與超遜理財族〈超優理財族:指的是在美國財富累積的前1/4人口,超遜理財族: 財富累積的後1/4人口〉的下一代有很大的差異,超遜理財族通常會教養出超遜的下一代。如果孩子在一個高消費的家庭環境長大,金錢方面沒有限制、很少做預算與規劃、不懂節制,這些子女會沉溺在一種毫無節制、高消費的生活方式,他們賺到的收入,通常也不足以維持他們習以為常的生活型態。

超優理財族的成年子女比較獨立、自律,原因是他們在一個勤儉持家、細心規劃,與紀律良好的生活教養下成長,超優理財族的消費水平,和收入不及他們的家庭相比,他們生活更加簡樸。

你會讓你的子女無限刷卡,還是給固定的生活費?你的財富是讓子女有好的基礎,提供他們好的教育,給他們釣魚的能力。還是你只會教他們吃好魚,錢來伸手、飯來張口就好?你的子女也許沒有你的能力與機運賺到麼多錢,培養他們經濟獨立、有生產力,培養他們管理錢財、做計劃、做預算、學習投資理財,否則你有再多的錢還是不夠他們花的。

有錢人要培養出更弱的下一代,就是給他一張信用卡,子女刷了多少錢你都會幫他們付掉。比較好的方式應該是:你還是要他們做計劃、做預算,給他們固定金額的錢,如果有特別的需求,再提出申請預算。你的富有應該表現在:你能夠提供給他們更多更好的教育、資源等,讓他們以後在就業、求職上有更好的發展,在人生道路的發展上有更好的機會。而不是讓他們覺得你的錢多到花不完,讓他們從小就養成浪費揮霍的習慣。而對於金錢的正確使用,正是訓練他們走向經濟獨立自主的重要關鍵。

超遜理財族因為沒有培養子女正確的理財觀念,讓他們習慣了家裡的高消費、不做控制的生活模式。長大後自己的工作收入,不能負擔得起這種高消費的時候,超遜理財族的父母不是叫他們如何努力工作提升收入,而是在經濟上出手幫他們:為子女買房子、買名車等等,他們自己無力負擔的東西。

書中說:超遜理財族為子女擔心與操煩的事是:

1. 成年子女以為父親的財富就是他們的收入
2. 必須在經濟上資助他們的成年子女
3. 他的家人/子女會為了他的財產而爭鬥
4. 他會被指控在經濟上對某個孩子特別偏心

超遜理財族的子女通常是:
1. 被鼓勵消費而不是儲蓄投資
2. 受贈金錢者通常完全無法區分:那些財富屬於他們自己,那些屬於他們父母
3. 受贈金錢者遠比未受贈者依賴信貸
4. 受贈金錢者的投資金額少於未受贈者

因為超遜理財族的父母親教他們如何花錢,把父母當成供應魚的機器,子女在外面不用努力打拼,反正有缺少的,只要開口跟父母親要就有。父母沒有原則的提供經濟資助,因此富人的成年子女,覺得他們父母的財富/資產是他們的收入:可以拿來花的收入,因為他們常常受贈金錢。如果子女婚後找到一間適合他們收入可以負擔得起的房子,你協助他們付了頭期款,剩下的貸款他們要自己付,這是幫忙。但是你幫他們買了一戶他們負擔不起的豪宅,為了維持符合住那裡住戶的形象,你還幫他們買了名車、貴重家具等,這就是不當的溺愛了。

書中說超優理財族他們的父母並不提供經濟資助保護,提供子女經濟資助保護的下場是:成年子女收到的愈多,自己累積的愈少,拿到愈少的,累積的愈多。超遜理財族的父母,通常認為他們的子女無法憑自己的力量,去維持一個中上階級、高檔消費的生活方式,於是他們提供金錢贈與。這些錢被子女拿來維持某種生活方式的開銷,他們的子女大筆揮霍,購買象徵身分地位的商品和服務。於是富人的子女會缺少生產力,他們可能無業在家、工作有一搭沒一搭,甚至是職業學生,因為他們知道父母親常常會給他們金錢贈與,他們根本無需努力工作。

什麼是幫助子女的標準及底線?

1. 教孩子釣魚

讓子女接受良好的教育,這會幫助他們成為經濟上有生產力的人。除此之外,創造一個尊重獨立思考行為的環境,書中說2/3的美國富人除大學學費外,不曾收過父母的經濟資助。除了教育費以外,父母親應該在經濟上做有限度的支援,不要讓子女予取予求。沒有節制的經濟上的援助,會培養出一個不會量入為出、不會管理自己的財務,做預算管理的超遜理財族的下一代,他們總是先消費再說,在經濟上表現不佳,且有亂花錢的習慣。

2. 放手讓他們自立

書中舉了一個例子:富人的女兒要創業,他們希望子女不要有負債,因此給了她創業所需的資金,提供她經濟支援,以提高她在美國創業成功的機會。住家裡免租金,一開始就不必為新創事業不賺錢而擔心,因此他們把她的負擔降低,以提高她成功機會,提供她所謂的理想的創業條件。這樣的富人的子女創業會成功嗎?機會應該是很渺茫。

成功的創業者是因為:他們只許成功不許失敗,因為他們沒有人可以依靠,如果你因為怕子女吃苦,在前面把他們可能碰到的困難都排除了,為他們的創業鋪好了一條平坦的路。你其實是剝奪了他們學習成長的機會,也許你可以在他們創業成功業務穩定後,他們可能需要生意上的擴充,你可以提供資源等協助。但是創業初期,還是應該讓他們自己去摸索、去嘗試,去體會失敗的滋味,這才能鍛鍊出成功企業家需要的特質。

書中寫了幾點給富人父母的忠告,摘錄其中幾點:

給富人父母的準則:
1. 永遠不要告訴子女父母有錢
2. 不管你多有錢教你的孩子懂得紀律和節儉
3. 確認子女已經成長到建立了一種成熟有紀錄成年人的生活方式和職業後,才讓他們了解你是有錢人
4. 把有關孩子/孫子可以繼承什麼、受贈什麼的討論降低到最少
5. 永遠不要把錢或大筆禮物給子女當做談判策略的一部分
6. 不要插手成年子女的家務事

超遜理財族成年子女不會存錢,一個主要原因是:他們小時一直被告知父母有錢。相反的,超優理財族說:我從來不知我爸爸有錢。含著金湯匙出生的小孩,如果不懂得父母親賺錢的辛苦,父母又不會教育子女正確的理財觀念的話,他們會習慣沒有計畫的高消費,不會做投資、為未來做準備的理財模式。父母的以身做則,讓他們學到如何有正確的金錢價值觀:不會因為父母親富有,就不把錢當錢,隨意浪費。即使你有再多的錢,那也是你辛苦賺來的,你的錢並不等於子女可以用來花費的財產。

在財產的傳承上,你應該及早做規劃這些財產可能用在成立信託, 照顧後代子孫,或是做公益等用途。而非是打定主意,這些財產非得一定要留給子女繼承不可。讓他們知道你的財產,你有決定如何使用的權利,這些財產你會決定如何分配,但是也許不會分給他們太多。他們也必須依靠自己的能力工作賺錢, 讓自己經濟獨立自主。

而你的處理方式,也將決定你的子女,是否可以成為一個超優理財族。如果你是任意的給予經濟上的援助,甚至把錢當做是跟子女談判的籌碼,讓他們迫於父母的壓力而屈服,子女會喪失對父母的愛和尊敬, 取而代之的可能是:以勢力的眼光看待自己的父母。而你所認定的理想生活方式,可能跟女婿媳婦的認知是完全相反的。不要強迫他們過一個高消費、不符合他們經濟能力可以負擔得起的生活,否則你將會需要不斷的金錢援助他們,而這種沒有原則的經濟資助,只會讓你的下一代變得經濟上沒有生產力,沒有理財能力,一輩子只能在父母的庇蔭下生活。

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