享受現在,也要規劃未來

文章刊登於商周財富網: TED熱門影片給我們的金錢啟示:花錢要及時?討好現在自我,就是虧待未來自我

TED有一段影片,看過的人數已經有236萬人,這影片叫:現在的自我與未來自我的戰爭(The battle between your present and future self)演講者是Daniel Gray Goldstein,他是微軟紐約研發中心的副總裁,美國賓州大學華頓商學院教授,研究行為經濟學。

這段影片在討論一個議題:現在的自我與未來的自我,常常處在一種拉鋸的狀況。現在的自我希望立即的滿足,因此不願意為未來做儲蓄,但如此一來,未來的自我就不愉快,因為未來退休後生活肯定不會好過。而現在拼命存錢,現在的自我就不滿意,因為現在的生活就要有所節制,沒法盡情享受。

講者提到人有兩個自我,目前的自我只會想到此時此地、和當下的滿足,另一個自我則是未來的自我。要放棄我們有權力掌管的享受,或是要企圖去成就遙遠的未來,而放棄現在的享受,是人類意志裡最痛苦費力的事。如果你為自己設定目標,你可能會意識到:不是你的目標過於高不可攀、不可能實現,而是你缺乏自律去堅持。

例如某人身材漸漸走樣、鮪魚肚都跑出來了,他知道必須減肥,控制飲食及多運動是減肥必須要做的。但是走過路邊的攤販,雞排炸的油亮亮的,聞到那個超級香的味道,你就會忍不住要買一片來吃。控制飲食及多運動都需要長時間才看的到效果,又不會馬上讓你瘦下來。比起要長時間的少吃、還要花時間去運動流汗,還累得半死,當然還是立即享受一塊美味的雞排比較重要了。

當我們做決定的時候,我們現在的自我跟未來的自我,有著不平等的戰鬥,因為現在的自我想要的是立刻享受,所以現在的自我可以打垮所有未來的夢想。雖然我們也知道需要運動,但是我們可能決定買一片披薩坐在家裡看一部電影,而不是為了健身去上健身房。我們的未來很薄弱,多數人不想為未來做儲蓄,不過Daniel認為:「自律是一種東西,它像一塊肌肉,你鍛煉它,它便更強壯。」

他說現在的自我在做決定的時候,會有比較大的影響力,這對未來的自我是不公平的,為了平衡兩者之間的競爭環境,你可以建立一個財務上的承諾的機制,例如為了不亂花錢,把信用卡鎖著不去用它;為了減肥不把垃圾食品帶回家,這樣你便不會吃它…等等。

影片中提到一個哲學家,德瑞克.帕菲特,他說:「我們可能會忽視我們未來的自我,皆因一些失敗的信念或想像力」,我們不知何故可能不相信我們會變老,或我們可能無法想像有天會變老。不為退休做準備的結果就是,如麥肯錫全球研究所預計的:美國人因為儲蓄率降低,退休風險指數升高,每三個嬰兒潮出生的人,在退休的時候,會有兩個其儲蓄無法滿足其退休的需要。

Daniel提到他們應用一個行為時間機器的軟體,讓人們模擬自己60、70、80歲時將會是什麼樣子。透過這種圖像的刺激,協助他們用想像力面對未來的自我,看是否可以改變其儲蓄投資的作風。當將儲蓄率下降,例如今天花掉的錢,是薪水百分比的91%,會使他退休後的收入相當低,只有工作時44%的收入,因為現在存的錢少。而如果目前的儲蓄很多,未來的自我會很高興,從未來自我的角度來看,一切都是反向的。現在自我的你跟未來的自我,是息息相關的,你今天的決定可以決定未來自我的福祉,而這是很容易被忘記的東西。

現在自我與未來的挑戰

影片中談到的承諾機制如何建立?例如:因為信用卡購物太方便,讓你收支無法平衡,因此在還沒有把信用卡的餘額繳清之前,你承諾自己都不再使用信用卡。或是在用錢上你建立預算,把部分的錢存下來,而且堅持這麼做,就是在我們的開銷計畫裡面,同時也把存錢的預算包含在裡面,就能讓你比較容易存的下錢。之前的文章我們有分享過,用5122原則來做支出的分配(日常生活開銷:50%、年度支出費用:10%、財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質的開銷:20%)。你可參考這篇文章:《你聽過「倒扣記帳法」嗎?換個方法記帳,就能省下更多錢。》一個財務顧問也可以有助於幫你維持這樣的承諾機制,固定跟財務顧問碰面,讓他們協助你為未來做儲蓄投資,例如協助你記帳、做收支管理,也把每個月要存的錢先存下來,不至於把所有的錢都花光。

看完這個影片,可能會讓你覺得:要去規劃未來,就是要犧牲現在的享受。不過若從財務規劃的角度來看,其實你應該從積極正面的角度看、深入的去探討一個問題:因為我們只注重現在的自我,卻太過忽略未來的自我了,因此我們很少為未來做規劃。你可能從來沒有去思考:自己真正要的生活是什麼?大部分的人也許是日子一天一天過,拿到薪水又花掉,很少人靜下來想:現在的生活是你想要的嗎? 未來的你會希望做那些改變,讓自己過得更好?有什麼目標是你想要達成的?

例如你現在的工作雖然不滿意,但是因為薪水還不錯,所以你就一直做下去。但是夜深人靜的時候,你會想到自己想要的是:可以再去學習更多技能與專業,以後再找到一個理想的工作。因此為了達到這樣的目標,你要為自己設下承諾的機制:怎麼去完成這個目標。要讓你可以堅持下去做到節省開支,為未來這個目標做準備,靠的不是發下重誓,而是把這目標明確化。因此你可以建立如下的願望清單,這裡面也必須有你的預算表及行動計畫。如果了解現在自我與未來自我的衝突,就應該在二者之間取得一個平衡:在過好現在生活的同時,也要為未來做準備。

承諾的機制: 願望清單

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