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保險如何投保比較適當?

保險如何投保比較適當可能會對一些人造成困擾,因為保險商品繁多,每一個商品的給付條件、保單條款等都有蠻大的差異,對一個保險公司新進人員來說,搞懂自家的商品可能都是很大的挑戰了,更何況是一般的大眾! 如果沒有接受過相關的保險知識訓練的話,光是要看得懂保單條款就是一個大問題了。

在我以前的文章運用定期壽險彈性補足人生保障缺口,我們有談到如何利用幾個因素:給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等,來計算你所需要的保障額度。保險是整個個人與家庭財務規劃中的一環,它的功用是用來做為風險轉嫁的工具,當萬一有疾病、意外發生時,可以把風險轉移給保險公司承擔,讓個人與家庭的財務不致於受到嚴重影響。

因此在做保險規劃時,它最首要的應該是要滿足保障的需求,把個人與家庭的保障所需的保額與險種、額度都規劃好了之後,才來談其他的規劃,而且它是必須跟財務目標做結合的。當你清楚了個人與家庭的收入、支出狀況後,你會知道自己是有多少預算是可以使用的,而當你規劃好了往後的財務目標(退休、子女教育、購屋…等)後,如果有部份目標是需要利用保險來做工具的,你會比較能夠合理的規劃保單。 因此在做保單規劃前,如果能夠先做完完整的財務規劃是比較理想的,但是很可惜的是很多人在購買前可能都沒有經過這樣的程序,也許都是碰到業務員推銷或是碰到理專推薦就購買了,
沒有事先仔細的評估,可能就造成以後的解約與無法續繳的情況發生。

在上一篇文章我們有提到利用定期壽險來做保障規劃的工具,以某家壽險公司的商品為例:25歲男性,同樣是買100萬壽險的保額,如果買的是平準終身壽險(平準的意思是終身都是100萬保額),繳費20年,年繳保費27,000元,而30年期的定期壽險100萬元,年繳4,710元(不同公司費率可能不同)。 這二者保費的差異是22,290元,但是保障額度是一樣的 。

那到底是該買終身壽險還是定期壽險? 有些人可能無法接受保障不是終身的觀念,認為定期壽險繳的錢都浪費掉了,因為它不是終身的,真的是這樣子嗎? 那要看你是從什麼角度看這個問題,你現在有足夠的保障額度比較重要,還是終身保障即使不夠也無所謂?

因為貨幣的價值是會隨著時間的過去,而降低它的真實價值的,在3%通貨膨脹率影響下,現在的100萬未來的價值,在50年後只有22萬的實際價值。你會選擇維持50年後22萬的保障,還是利用這中間保費的差額:22,290來多購買470萬的定期壽險保障,讓自己的保障一開始就是570萬,還是花同樣的錢,但是終身保障只有100萬而已?

即使不增加保額,如果把這保費差額拿來做投資,在不同報酬率下,可以累積的預期金額也蠻可觀的:

我們用30歲男性為例在https://finfo.tw  
網站上做試算,你可以看到以下圖檔,他用一年不到2萬元的保費就可以擁有如下的保障:
壽險保障: 110萬
意外身故保險金:200萬
失能保險金:200萬
意外醫療限額/實支實付:3萬
病房費/實支實付:2,000 元/日
住院/每次住院雜費:102,306 元
住院手術費(最高):180,000 元
重大器官移植或造血幹細胞移植:450,000 元
意外住院/日額:多加1,000 元/日
門診手術:1,000 元
骨折醫療:500 元

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