什麼是理財規劃?

 

人生如果是像一趟旅程的話,你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程,還是都已經安排好行程了你才出門? 很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧!我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做,偶爾可以來點小驚喜。譬如說以前在歐洲出差,有時候有些空檔的時間,我就會離開飯店到附近區域走走,自己一個人去探索那未知的城市,對我來說出差最主要目的就是洽公談生意,多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家,也由於這樣的沒有準備跟未知,因此偶爾有機會去逛逛,常常有意料之外的驚喜,即使是一個尋常的市集,看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式,都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內,因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店,但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。

人生這旅程需要事先做規劃,是因為每個人都會有夢想、會有追求,希望過一個比較美好的人生,即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿,跟民宿主人聊起來,她說她是公職退休後,賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海,視野相當好,看她在那裡生活的蠻快樂的,那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人,有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的,但是我倒是蠻佩服她的,人都不該放棄自己追尋夢想的權利,不是嗎?

為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的,在收入固定的狀況下,可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的,但是有開始做,就有完成自己人生夢想的一天;沒有做是不可能有完成的機會的。

但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃,因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期,多數人的狀況可能是:他每個月也省吃儉用,把錢定期定額投資在基金或股票上面,但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌,就趕緊贖回基金,這一來定期定額扣款沒有再繼續,連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。

大部份人的狀況也許是:有存就好,沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途,也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時,是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時,投資後的管理策略如何…等等),於是乎對於什麼時候可以完成財務目標,實在也沒有把握了。

理財,是為了更美好的人生目標

理財規劃就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你需要好好計劃並 實現你生命中的夢想藍圖。無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等。 在著手這趟人生的旅程前, 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當手頭上有這些 可用的資源, 你可以開始規劃路線, 理財規劃會為你指出到達目的地的最佳路線。 理財規劃也可以告訴你, 就你已經有的準備與現有的資源, 你多快可以抵達目的地, 理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大, 因為規劃的效益結果所省下的錢, 可以讓你更快抵達目的地, 或是增加新的目的地。

誰能協助我進行規劃?

如果你沒有時間或相關的財務專業知識,你會需要一個符合資格的專業財務顧問的協助,來釐清你的目的地(目標),設定達成的最佳路線。為了建立你的財務資產,也需確保各方面緊急備用資源能夠到位,以應付可能發生的風險,因此建議還是找一個符合資格的專業財務顧問(CFP)。

理財規劃的執行步驟為何?

依據不同的內容需求,每件規劃案執行方式可能在順序或項目比重上有所差異,通常一個完整的規劃至少包含了以下項目:

理財規劃的好處是什麼?

理財規劃是透過適當的財務規劃,協助每個人對各種人生目標的設定、計劃、實行、覆核的整合性過程。

在人生的旅程中,有不同的挑戰與變數,設定人生目標可以幫助每個人找到前進的方向,因此在不同的人生階段,應適當的調整人生目標。理財規劃可以協助每個人明確的了解現在與未來的財務需求,並在客觀評估與有效的規劃方式下,協助每個人擬訂可行的理財計畫。它的好處是在面對人生不同的挑戰與變數中,一旦發生無法掌控或意料之外的事情時,可以有效的降低所產生的不同衝擊與風險變數。它能提供你做財務決策時所需的方向與所代表的意義, 它會讓你了解到做每一個財務決策時可能會影響到你財務的其他層面, 舉例說購買一個特定的投資商品, 可能可以加速你償還房屋貸款的速度, 但是也可能嚴重影響你的退休規劃, 因而必需延後退休, 當你把每一個財務決策當成財務需求規劃中的一部份時, 你就可以以它對你人生目標短其或長期的影響來做考量, 如果你因此必需在生活上做改變, 你也比較能夠做調適, 同時因為目標都有按照計劃在進行, 也可以讓你覺得較有安全感。