存子女教育金,更要為自己的退休做打算

美國線上資產管理公司Personal capital公司,曾做過一份「富裕家庭的財務調查報告」,他們訪問1,001位,18歲以上富裕千禧世代(指1980年到2000年中期出生)的父母親,他們的總投資資產大於50萬美金,調查他們對為子女存大學教育基金的看法。

報告指出:他們準備為下一代提供史無前例及為期更久的財務支援,70%的千禧世代父母表示,準備子女的大學教育基金,比準備自己的退休金還重要。40%父母親表示,他們並沒有一個單獨的退休帳戶,他們可能還要再工作15年,這意味著他們可以為退休金儲存的金額,大概會少於45萬美金。

10個裡面有9個父母親說,他們的小孩會期望他們,去幫他們付這個大筆的金額:比如說是教育費、婚禮或買房費用,教育方面,他們希望為小孩子支付10萬美金或更多的錢。

有趣的是:父母親擁有資產的多寡,影響到父母親是否跟他們的小孩談論財務。只有半數父母說,小孩知道他們的薪水,不到47%父母說,小孩知道他們的資產有多少。97%千禧世代的父母,預計要為子女留下遺產,他們留下的財產會多於10萬美金,千禧世代對自己、還有他們的小孩,會有更多的期待,財富越多的他們的期待愈高。

報告中說有40%父母,只有想到子女的大學教育,完全沒有考慮到自己的退休金規劃,這是相當奇怪的事,因為子女求學只是階段性幾年的時間,退休生活卻可能長達幾十年。子女出國留學,也許可申請就學貸款或獎學金,但父母如果沒有準備足夠退休金,將來會造成更大問題。

子女教育基金到底如何準備? 幾個方面值得探討:

1.需要存國內教育費,還是出國留學費用? 要準備多少?

國內基本教育費用比較不是問題,因為從小學到大學時間拉得很長,教育費用的支出分散在16年的時間,不是短期內就要支出一大筆錢,因此一般父母比較不會為這個特別存教育基金,反而是出國留學,因為是短期而且金額大,才需要提早做準備。

到底教育基金要準備多少?500萬、600萬台幣是基本的,以加州大學河濱分校(UCR)來說,它是公立研究型大學,也是加州大學系統10大校之一,據US News & World Report 的全美研究型大學排名,UCR排第118。它一個學季(Quarter)學費是18,000美金,一年有3個學季,兩年學費是108,000美金。生活費(有買車者,買車費另計)一個月大約2,000美金,兩年約需48,000美金。兩年下來,如果沒有拿到獎學金,要花大約156,000美金,約470萬台幣。

2.子女教育基金怎麼規劃

先做子女教育基金規劃再來存退休金?這其實是完全行不通的,因為這二個項目都很重要,都需要事先做準備。而且子女教育基金的準備比較有彈性,退休金規劃卻沒有,因為等到你退休時,已沒有工作、收入中斷,你必須靠退休前做好的退休金準備,去過退休金生活。但子女教育基金可以應用貸款,申請獎學金、選擇學費比較省的學校、讓子女負擔一部分等方式來彈性處理。

財務目標是規劃一生的路徑,退休與子女出國留學等,都是一生中需要規劃的財務目標,不要顧此失彼。

子女教育基金怎麼存?這二個目標其實可以一起做規劃,例如俊宏25歲,婚後跟財務顧問討論後,夫妻倆每月可以拿出15,000元投資。財務顧問建議長期穩定的投資,如果以年報酬率6%試算,假設在第24年與25年,各提領出300萬做為子女出國費用,但每月15,000元的投資一直沒有中斷。如此一來,到65歲退休時,如果子女有出國念書,退休金有1,472萬,中間沒提領600萬,則退休金會累積到2,953萬。

以這樣的例子來看,有做子女教育基金,跟不需要做規劃,二者到65歲退休時存下的退休金差了快一倍,中間雖然只有提領了600萬,但最後金額卻少了近1,500萬,差距可是不小。

3.用什麼工具來存子女教育基金

你可以選擇定存、保險、基金來做為累積教育基金的工具。除非是距離子女出國留學的時間很短,否則不建議把錢放定存。儲蓄型保險現在因為保單預定利率很低,而且這種保單,因為都有部分的保額存在、但額度一般不高,而這樣保額的保障,卻會讓你多花一些成本。因此實際上,其投資報酬率會低於一般投資工具,如果你想要籌措教育金,這應該不是首選的工具。

如果你要選擇投資型保單當工具,可以選擇變額年金險,它是投資型保單的一種,好處是它不像一般傳統型投資型保單有保額的保障,因此有高額的前置成本要支出。變額年金險沒有保障的功能,你所投資的錢扣除費用(保費費用、保單管理費等,一般約3%左右)後,直接進入投資。

你應該避開全權委託帳戶型的變額年金險,因為這種保單的資產撥回機制,看起來好像是固定在做配息給你,但其實它的來源可能來自於你的本金。如果用投資工具做子女教育基金規劃,你需要的是投資資產的增長,不是中間的配息,這種方式完全沒有必要,反而降低你的整體投報率。

子女教育基金因為是特定的年度需要用到的錢,因此投資工具的選擇,就要考量到資金的流動性、變現性等因素。例如有些保單投保後前幾年,如果要終止會扣除相當比例的手續費,你會無法100%拿回原始的本金,因此投保年期的長短就要注意到。你也可以找財務顧問做諮詢,選擇用基金、ETF(指數型股票基金)等投資工具,選擇成本較低的投資標的,並做好資產配置,再定期做檢視,子女教育基金規畫其實也可以很簡單地做。

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