什麼是獨立理財顧問?

什麼是獨立理財顧問(Independent Financial Adviser,IFA)?

2000年9月出版的美國「職業評比年鑑」,利用美國勞工部、工會組織和電話訪問資料。根據以下六項標準,包括收入、
壓力、體能需求、成長潛力、工作安全和工作環境等。將250種職業排名,排名結果,最受歡迎的職業是理財規劃師
(Certificate Financial Adviser)。理財規劃師在英系國家又稱為獨立理財顧問(Independent Financial
Adviser,簡稱IFA)。

有別於商品導向的業務銷售模式,獨立理財顧問不隸屬於任何保險公司、基金公司或是銀行,在到處都碰得到所謂
“理財專員”的時代, 它的興起是其來有自的其存在的價值,在於獨立理財顧問(IFA) 提供量身訂做的服務, 不以銷售商品
為首要, 而是以客戶的需求為依歸。

一般IFA的作業流程是: 他(她)會透過先了解、記錄客戶的財務現況、理財目標之後, 再提供客戶對於如何完成未來理財目標的建議, 這中間可能必需經過幾次的溝通, 與客戶面對面的討論, 確認客戶未來理財目標、完成時間、內容等等細節, 一直到理財目標確認後, 才會建議客戶以何種投資理財工具來達成客戶的理財目標。

因此這些投資理財工具也許是定存、定期定額基金、保險、ETF債券…等等, 所有這些投資工具的選擇, 是根據客戶的需求(完成時間、額度..), 投資屬性、風險承受程度..等所做的選擇。

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由於獨立財務顧問(IFA) 是獨立執行業務, 不隸屬於銀行、保險或基金公司, 不需要因為業績壓力而銷售特定商品, 在角色定位上市有別於一般的業務員、理專等等。大多數人對於理財或投資的觀念與做法, 可能跟上街購物沒有什麼差別, 今天到銀行存錢碰到理專跟他推銷新興市場基金, 正好這幾天報紙上也在寫, 新興市場基金表現相當亮眼, 報酬率不錯, 於是他就買了新興市場基金。隔幾天碰到一個保險業務員推銷6年期保單, 利率算起來似乎比定存好, 於是他用放了200萬去買了一張保單, 但是這些可都沒有人告訴他投資標的的可能風險在那裡? 以他的理財目標買這些投資標的合適嗎?

2008年美國雷曼兄弟投資銀行倒閉, 導致投資人買的連動債血本無歸,很多人甚至把退休金老本拿來買連動債,因為向他們推銷的人向他們說連動債固定配息比銀行定存利息還高,於是他們就把全部銀行定存轉向投資連動債。事件暴發後才發現原來多數連動債都沒有保本, 當初理專提供的投資連動債說明文件一堆專有名詞, 甚至於是用英文寫的,專業人士可能都要研究半天才知道其產品內容, 何況是一般投資人? 如何去弄懂這些艱深的內容!

做為獨立財務顧問(IFA), 我們對客戶建議的理財原則是:

專款專用及挑選適合的投資工具

如果這些資金是用來做退休養老用的, 它就只適合放在低風險的投資工具上面, 不能把長期用途的資金拿來做短期的用途, 類似連動債、公司債這類高風險的投資工具, 就不適合運用退休養老的資金來做投資。而且一個稱職的獨立財務顧問,在面對複雜而多元的金融商品,不應只告訴客戶購買商品的優點,還應該讓客戶注意到商品的缺點、商品的限制(例如有些連動債投資說明上寫
投資保本, 但是是到期才保本, 如果中途贖回是會虧損到本金的)、涉及的成本、收費和風險,以協助客戶掌握充分的資訊作出最好的決定。

獨立理財顧問IFA(Independent Financial Advisor〉服務,在歐美等地已經發展多年且非常成熟,深受客戶歡迎!透過獨立理財顧問進行理財規劃的好處是,由於IFA不隸屬於任何金融機構,所以能夠站在客戶的立場來替客戶選擇商品,而非為公司銷售特定商品,因此得以中立客觀的角度為客戶做理財規劃建議。

以客戶利益為優先,不為特定商品銷售,建議客觀中立獨立理財顧問以替客戶達成長期財務目標為主軸,強調資產配置與風險管理, 不注重短期績效,追求熱門投資標的, 而是鼓勵長期投資,以獲取穩定複利報酬, 來達成客戶的理財目標。

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