退休規劃要考量什麼?

想到退休你會想到什麼?是自由自在從此沒有工作壓力,可以到處遊山玩水,還是突然無事可做、生活不知如何打發? 有些人以前工作非常投入,工作就是他生活的全部,他很享受工作所帶來的成就感。但是退休後突然閒下來了,不再需要朝九晚五的上班、不再有下屬拿公文給他批示、不再有那些以前覺得非常浪費時間煩人的會議、失去了工作上的光環(職位、抬頭等)時,他開始覺得退休的生活真的不知如何是好。
有些人可能不願意談到退休規劃的話題,甚至害怕去碰觸到這樣的話題,一方面有些人認為退休還早,不用去想到那麼久以後的事,有些人是因為一直沒有特別為退休做規劃,對退休規劃這事情覺得非常複雜,因此不想去談到這方面的事情。但是想想看一般人65歲退休後,按照現在的平均壽命統計,如果活到85歲,退休後還有20年的時間要過活,難道你不該為它好好做個規劃嗎?
當然要能夠安穩的退休必須要財務健全,讓自己有足夠的退休後的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎? 其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務規劃是基本要做的,但是還有更多層次的問題也是需要考慮到的:

1. 財務上的考量

清除債務

退休後照理是應該是沒有什麼貸款,或其他債務上的經濟負擔了,如果還有房貸的負擔的話,對退休後生活是一大負擔,此時應該做適當處理,如果是投資性質的不動產,也許趁早賣出以增加現金流入是一個正確的選擇,如果兒女都成年了,在家的時間不長,有些人甚至考慮換到較小的房子,這時的考量主要以是否有電梯方便出入、周邊生活機能是否健全為考慮的重點。

減少非必要支出

退休後的生活費因為活動減少,部份生活費用會相對降低,一般統計至少會降低28%以上的支出。一些重大的支出,如原本固定每幾年都有的房子整修、換車等等重大支出,可以重新衡量是否有其必要性,以降低退休後支出。

2.生活上的考量

也許以前過的是朝九晚五忙碌不堪的生活,生活中只有工作,沒有其他的。退休後如果完全沒有事情做,生活會過的很沒有重心,尤其是以前太過忙碌,也沒有閒暇去培養任何的興趣或嗜好,退休後時間多了,可以好好規劃一下,也許是利用以前的專長尋找一份時間較為彈性,類似顧問性質或教育訓練類,可以傳承以前的工作經驗的工作,也許收入不多,但是可以持續跟社會保持連繫。

如果時間、體力許可,也可以從事社會公益活動,視自己的能力、以前工作專長等,找尋自己有興趣的團體,奉獻自己的時間、不求回報的為他人付出,施比受有福這也是相當有意義的事,在雅虎的志工招募看板上,就可以找到相當多這方面的資訊。

3. 投資理財上的考量

在投資理財上要注意的是,在接近退休時投資的資產配置必須做調整,把資金全部放定存,不是一個聰明的做法,因為你的錢以現在的利率看,根本趕不上物價上漲通貨膨脹的壓力。但是全部把資金放在原先的投資帳戶內,沒有去做資產配置、把投資標的做適當調整也不對,因為退休後的投資理財目的是以產生穩定的現金流為首要目的,因此原先風險性太高的投資標的都必須做調整,原來的投資策略也許是股票型基金、指數基金等佔資產比例60%、債券型資產比例佔40%,現在可能調整為股票型20%、債券型80%,退休後的投資管理必須要有不同的策略。
千萬不要以為以前投資都有獲利,因此覺得很放心,把所有投資資金放在同樣一個帳戶內。如果投資標的的相關性太高、風險沒有分散的話,碰到市場波動時就容易發生大幅度的資產減損的狀況。要知道投資資產如果下跌40%的話,往後需要有67%的獲利才能彌補的回來,而下跌20%的話,只要有25%的獲利,就可以讓總體資產回到原來的價值。
因此在投資上面,尤其是如果這將會是退休後的主要收入來源的話,建議最好找財務顧問做諮詢,不管是在退休前資產累積的階段、在接近退休或是已經退休了,投資的資產配置管理方式會有一些不同。因為人生各個階段的需求是不一樣的,例如在退休後,投資資產能夠創造穩定現金流就比創造獲利還重要;這樣的需求跟以前還沒退休前、還在累積退休準備金的階段,那時候因為可以承擔比較大的風險,因此可以適當的運用市場波動來創造收益,這前後的需求是不一樣的,當然投資資產的配置與投資管理的方式就要不一樣,而財務顧問的工作就是協助客戶,因應人生各個階段的財務需求目標,來做收支調整、投資管理建議等等。

4. 財產傳承上的考量

可以利用時間思考一些,有關財產傳承的問題,如果已經有立遺囑的習慣,可以趁次機會重新檢視一下,是否有需要修改的地方。現有的財產如果可以儘早做安排的話,在時間比較寬裕的狀態下,將更有利於做完整的規劃,例如以後可能的稅負大約會有多少? 財產的安排是利用遺囑在遺囑中載明分配方式,還是現階段希望利用其他方式預做安排:例如設立他益信託,將部份財產轉移為信託財產,以做為特定用途的安排。例如:有人擔心房產直接贈與子女,恐怕子女以後不會孝順、無法照顧其晚年生活,這時可以利用不動產轉換為現金、設立自益信託的方式,在生前利用此信託資產,投資產生的資金做為退休養老之用,而身後信託財產再遺留給子女。
而如果行有餘力,你甚至可以以部份財產來設立公益信託,你可以選擇你所希望捐助的對象(孤兒院、學校等等)、資金的使用方式(受捐助的單位如何利用捐助款)。你也可以當志工,實際來協助這些公益團體的運作,這樣行善助人,也可以讓自己退休後的生活過的多彩多姿,如果想要了解公益信託,可以觀看此影片介紹: (公益信託介紹影片)。

 

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(封面照片來源:  401(K) 2013,  文內照片版權屬作者所有)

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