你幾歲開始準備退休金?

滙豐集團最近公布了一份「未來的退休生活」調查結果,他們在全球16個國家,調查了超過1萬8000名受訪者。調查結過中指出:全球超過31%的已退休人士表示,他們很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來的話,他們希望能更早開始為退休作準備。全球16個國家這項比率的平均值是31%,但是台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比例卻達到51%,排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂得事情的比率,全球的平均是:未退休人士是64%,已退休人士67%,台灣則是排在倒數幾名:未退休人士是54%,已退休人士53%,這顯示台灣人對退休的滿意度或期望值不高,而在這份報告中也點出幾個值得探討的問題:


這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士,還沒有為退休做準備,而已經開始做準備的人,平均其中有46%的人因故停止,或遇到困難就沒有再繼續。而這個比率,在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備,或是因故中斷了。

對於退休金來源的期待顯然全球都類似,多數人會以現金儲蓄的方式存退休金,但是對於政府退休金的期待,已退休及尚未退休的人差異很大。從上圖中的比率: 未退休的30%,對比已退休人士的45%,可見得因為經濟疲軟,各國政府財政困難,未退休的人士對於以後是否可以拿到政府的退休金的期待,已經沒有那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%,低於全球平均的45%,顯示大家對於退休,是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。
退休金來源是否有什麼退休替代方案? 報告中指出可能的選項包括: 換小一點的房子、把房子賣掉,或是由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面,全球41%的人上有借貸、欠款,50%的會對其他人提供財務上的支援,而台灣的比率是:借貸25%,財務支援他人50%,這顯示在退休前要對可能的財務支出要做好管理,免得在退休後還有債務或是需要資助子女等,而影響到自己退休後的生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是:已退休人士有一半以上,都後悔沒有早一點做退休準備,但是同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備,或是因故中斷了,這二項比率台灣都是名列前茅,可見在退休準備上面,跟全球其他國家比起來,台灣人在退休準備這件事上是非常需要加強的,退休準備應該怎麼做? 以下提供幾點建議:

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢為未來做準備,但是存錢卻沒有方法,存錢只是把錢放定存就好,不知道自己是為什要存錢,存錢是做什麼用途用的、需要存多少錢才夠,這些都沒有概念。因此時常是好不容易存了一大筆錢了,突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉了,因此就像這報告中說的:有高達54%的人,還沒開始做退休準備或是因故中斷了。要改善這種現象的方法是:利用一點時間把自己想要完成的財務目標列出來,每一個目標要有明確的需要完成的時間,以及需要準備的金額,配合自己的財務現況(收入、支出的狀況,每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等),把這個整理出來後,每個月就固定撥入多少金額做投資或儲蓄。因應不同的需求,可能選擇不同的金融工具來做投資(例如5年之後要買房子,跟20年後要退休投資方式與工具的選擇會不一樣)。一旦規畫出這樣的計劃了,儲蓄投資這件事就要長期持續的做下去,不能因為其他原因去挪用計劃中的錢,這樣長期持續的做,而且是專款專用的方式,你才有可能在需要錢來完成這些目標的時候,有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休的時間還早,在生活中只看到眼前的需求:購屋、買車等立即的需要,卻忽略了退休的準備,可能到了45歲、50歲才意識到,需要開始為退休做準備。因此在時間有限的狀況下,可能就造成準備不足的狀況。

這方面其實大家應該要有這種體認:退休準備是有其不可取代的必要性的,你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標的後面,等到即將面臨退休時,才來開始著急退休準備不足。其結果就是因為準備的時間太短,你必須要花更多的成本,或是冒更多的投資風險,才能達到所需的退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望,一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金,頂多可以支應你的退休所需的生活費的2~3成,大部分的退休金還是得自己做準備,而且還必須提早開始做準備,才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金的準備往往是長達10年、20年的事情,要怎麼去維持不要中斷? 除了要有紀律的,固定提撥收入的一部分來做儲蓄與投資外,你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用,不要跟其他日常開銷用的錢混在一起,要獨立管理避免隨意把它用掉之外,要慎選投資工具、做好投資管理。在這份報告中指出:尚在工作且有做退休金準備的人,有68%的人有從專業人士等處取得資訊與建議,他們覺得退休後他們會有一個快樂的退休生活;而沒有從專業人士等取得資訊與建議的,只有55%的人覺得他們會快樂退休,如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。

退休規劃諮詢

 

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