你知道你有多少退休金可領嗎?

據報載行政院會10月29日拍板勞工退休金條例修正案,針對勞退新制年資滿15年勞工,領月退金或領一次退休金可由勞工「二擇一」,大增勞工退休生活彈性規畫。按照勞工退休金條例第二十四條:勞工年滿六十歲,工作年資滿十五年以上者,得請領月退休金。但工作年資未滿十五年者,應請領一次退休金。如果放寬讓本來只能每月領月退休金的,多了一個可以一次領的選擇,確實是增加了勞工領取退休金的彈性。

一般民營企業勞工退休到底可以領到什麼錢? 它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊,勞保老年給付是因為投保勞保,在年滿所60歲後所提供的。而退休金分勞退舊制與新制退休金,舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,滿55歲以上才能領取,但是前提是你退休時公司還存在沒有倒閉,你才能領到退休金。新制退休金是每月雇主按照你的薪資的6%提撥到你的退休金個人專戶,滿60歲領取。不過勞退新制退休金是94年7月1日才開始的,如果在那時已經在職場工作了,94年7月1日時退休金你可以選擇維持舊制或是選新制。如果維持舊制,退休時你的退休金是由企業提供的。如果選新制,因為你之前還是有舊制的工作年資存在,退休時企業還是必須給付你舊制的退休金,同時你還可以領取新制的退休金。如果94年7月1日以後才進入職場工作的當然沒有這個問題,你的退休金一定都是新制退休金了。

我們可以試算新制退休金可領多少:如果某人現在35歲,預計選擇新制後之工作年資至退休有25年,現在薪水6萬元,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6%至新制退休金專戶,等他60歲退休時預計按月領取退休金每月可領10,189元。那這時候他要選擇一次領還是月領比較划算? 由於勞保局還未公布到底新制一次請領該如何計算

如果用同樣條件:薪水6萬元,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6% ,30年下來總共可以累積的金額是1,814,832元。如果你65歲領到這筆錢,你希望它可以支應你退休後20年~30年間每月的生活費,那你每個月有多少錢可以用呢? 你可能把錢放在銀行,也可能做投資在不同投資工具,在不同投資報酬率之下,可以領的金額如下表:

從表格中的數字你可以發現,從網路上新制退休金試算所算出的月領金額10,189元,如果你選擇不要月領而是一次領取的話,假設你一次領取的金額是1,814,832元,你必須把它做投資在年投資報酬率4%以上的投資工具,在20年期間才能領到跟勞退新制退休金網路試算的結果:10,189元接近的數據。當然新制退休金可領多少,還要看新制勞工退休基金投資運用的績效,及你的薪資成長幅度而定,這裡僅是做試算而已。

所以到底要不要一次領取新制退休金,以下幾點做參考:

1. 除非你有紀律而且擅長投資,否則不建議一次領取

假設月領金額10,189元,而一次領取的金額是1,814,832元的話(所以說是假設是因為一次領取的計算方式尚未公布),月領11年就會超過一次領取的金額了,除非你領回後可以做有效率的投資否則如果錢擺在定存(上表的報酬率1.5%),你可以每月領取的金額可能不會比勞退新制退休金的月領金額還多。

2.新制退休金與勞保老年年金只能符合你退休的部分需求

新制退休金薪資提撥的上限現在是150, 000元,每月提撥6%的金額也只有最高9,000元,除非你再額外自提6%,這一部分將來可以領取的退休金金額是相當有限的。勞保老年年金月投保薪資目前最高為43,900元,它也不會按照通貨膨脹率做調整,因此也許你試算的結果:勞保老年年金每月可領取20,000元,但是那是你20年後退休時的2,0000元,而如果再除以通膨係數1.81(20年,每年3%的通貨膨脹下貨幣貶值的幅度)的話,20年後的20,000元只相當於現在的11,050元。如果光靠新制退休金與勞保老年年金這二項,要來支應你的退休生活費用恐怕是不夠的。

3.不要誤認為勞退新制退休金會加重勞保財務負擔而選擇一次領取

勞退新制退休金按月領取的金額其計算方式是: (提繳工資x6%x12個月x提繳年資)+投資累積收益,勞退新制你到時領到的退休金是雇主為你提撥進去的錢加上投資累積收益,只有一點是它有最低保證收益率以銀行二年期定期存款利率計算之。但是以現在利率水準這麼低的狀況,這其實不會有太大問題。按照勞動部勞動基金運用局公布的,現在新制勞工退休基金投資運用及其比例如下(至104年9月),而97 年 1 月迄今,整體績效 104年至9月底累積報酬率是2.6923%,它的投資運用是還蠻健全的。

其實有關勞保財務有問題的報導,指的都是勞保老年年金。你投保了勞保,等到退休時它一樣有按月給付退休金: 老年年金給你。假設你25歲開始投保勞保,投保年資35年,60歲退休,依照勞保老年年金試算你將可以每月領取23,816元。即使以平均餘命20年來計算,它的給付都高過於勞退新制退休金不少,因此它的給付造成勞保財務亮起紅燈。

但是它跟勞退新制是不同的,這次勞工退休金條例修正案新聞一發佈後,就有媒體指出勞退新制退休金一次領取會加重勞保財務負擔,事實上這是誤導,如果你選擇一次領取,勞保局只是把你以前所提撥的錢加上投資累積收益給付給你而已,不會加重勞保財務負擔,因此除非是你有領取一大筆現金的需求,否則可以仔細考慮是否要在退休時一次把勞退新制退休金全部領出。

 

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