有穩定工作與收入不代表財務沒問題

原文刊登於:天下文化未來Family

雖然有高薪,但若不計畫不做準備,將來財務可能發生危機

美國的財富雜誌(Fortune)曾經在2003年創立了一個詞彙: HENRY亨利族,它是High Earner,Not Rich Yet. 的縮寫。它指的是美國一群高薪、但尚不富裕的族群,他們約16~36歲,有好的工作收入,年薪約15萬到25萬美元,受過良好的教育,會享受生活、樂於接觸新事物,他們在工作上發展潛力不容忽視,一些中階的精品業者都視他們為潛在的客戶群。在台灣也可以發現到這樣一個類似的族群,只是在英文中要加入二個字Not Saving(不儲蓄)變成:High Earner,Not Saving, Not Rich Yet,這些青壯年菁英世代收入高、生活有品味,但是卻不太會為未來做打算。

這些青壯年菁英生活過得愜意,收入可以讓他們過一個中上水準的生活、衣食無虞,還有餘裕可以享樂。但是沒有儲蓄、淨資產太少,萬一有風吹草動生活有可能陷入困境。青壯年菁英也許是在財務上狀況比較良好的一個族群,但是同時他們可能也是危機最多的一個族群。在實務上,我們偶爾會碰到一種族群:他們年收入頗高,夫妻二個加起來在300萬或更多,但是它們不儲蓄、開銷不小,勇於做大筆的支出。因為現在收入不錯,所以它們預估以後會有不錯的收入:公司配股、紅利等等,因此他們會大膽的去買房、消費等等。

但是青壯年菁英的危險可能也更大,因為他們已經習慣優渥的生活方式,正是俗語所說的由奢入儉難。他們累積的淨資產不多,但是現在環境變數多(失業、公司改組、離婚、創業、疾病、失能等),因此他們在財務上的風險,可能大過於那些薪水不高的一般上班族。因為他們已經習慣這樣的生活水平了,萬一突然失業了,他們可能就措手不及,以前的高薪讓他們再找一個新的工作上可能也會碰到不少問題,因為他們可能不願意屈就於較低薪的工作。由於缺乏這樣的危機意識,因此在家庭財務上,不計畫、不做準備,可能會讓他們的財務在未來發生危機。

家庭財務災難的發生,可能來自於工作職場的因素,也可能來自於個人的因素,如疾病、或意外造成的失能、無法工作、需要就醫等等狀況,這時候財務上突然增加許多開銷,但是可能收入中斷,又沒有多少財務資源可做支撐,家庭財務可能就將陷入困境。這跟鐵達尼號世紀船難的發生有一個共通點:就是發生前不知道哪裡有問題? 因為不了解未來的問題可能會引發的狀況是什麼,因此當發現問題時已來不及回應,只能硬生生地撞上去! 鐵達尼號的處女航從英國南安普敦出發,計劃橫渡大西洋前往美國紐約,但因為人為錯誤,於1912年4月14日撞上冰山,死亡人數超越1,500人,堪稱20世紀最大的海難事件。

 

實際案例分享

李英傑40歲,夫妻都有穩定工作年收入273萬,生活品質過得相當不錯、有房有車、有專業能力、總資產1,300萬(自用不動產加活存等),資產淨值928萬,唯一的儲蓄習慣是每個月定期定額扣款5000、年收支整體算下來是:餘絀12.2萬,有買保險但是偏儲蓄性質保障不足,每個月都用得剛剛好。除了房貸以外沒有太大的負擔,就現有的工作及能力來說前景看好。英傑最近有剛獲得晉升及加薪,太太美淑的公司一向也都獲利不錯,因此他們常常出國旅遊,朋友圈打打高爾夫球,及喝葡萄酒等社交活動也常參與,生活算是過得相當不錯。但是英傑已經在這家公司做了10幾年,來往的廠商人脈、技術等都已經相當的嫻熟,偶爾總是會興起換工作的念頭。最近有好朋友提供共同創業機會,由於是相當熟的朋友,要做的項目也是自己駕輕就熟的,因此不免相當心動,認真在考慮是否真的離職去創業,但是他對於創業與否,及家庭的財務不放心,因此英傑找了財務顧問幫他們做分析。

英傑的家庭財務報表如下:

英傑有可能離開公司,現在開始自己創業,也可能沒出來創業。他現在定存利息1.1%, 基金報酬2%,如果有調整財務結構及投資管理,則透過收支管理降低部必要的支出每月基金定期定額金額增加20,000元,變成25000元年終獎金的12萬元一樣做基金單筆投資。因為做了投資管理,因此資產年投資報酬報率從2%變成6%,他預計會把活存提出及基金贖回,把其中的100萬拿來做創業資金。

財務顧問模擬了他創業與否、創業是否虧損及財務有調整,跟沒有調整的狀況:

(1)如果有出來創業,創業虧損了200萬,第4年初又回到原來的工作

假設很幸運的薪水領的跟原來的都一樣。在3年創業期間每月收支勉強打平、沒有年終,在第3年年底尚負債100萬,加上3年的年度負債117,826元x 3=353,478元(雖然月收支打平,但是因為年終獎金從46萬,變成只有太太的年終16萬,因此每年負債117,826元),第3年底總共負債135萬,他借了短期信貸7年期貸款,利率6.5%,每月付19,990元),因此都沒辦法存錢,在第11年起才開始每個月做基金定期定額5,000元的投資。

如果有調整財務結構及投資管理,則第11年起每月基金定期定額25,000元,年終獎金的12萬元做基金單筆投資,資產年投資報酬報率6%。

(2)如果創業後第4年開始賺錢

除第4年薪水恢復以往水平外,每年多領50萬年終分紅可做投資,因此他的投資除每月增加2萬元定期定額投資外,年終另外有12萬(年度結餘)+50萬(年終分紅)=62萬的單筆投資。

創業及財務模擬:

在看了這樣的模擬後,英傑相當訝異於即使沒有創業、不調整財務結構,在20年後的預估資產淨值竟然是那麼少!才148萬,如此的金額根本不夠退休生活費之用途。因此他同意財務顧問的建議,應該做更有效率的理財,也要即刻開始為未來做準備。生活開銷方面,配合記帳把它們每月確實的支出列出來,能夠清楚金錢的流向、做收支控管,每月提撥固定金額做投資,投資方面也在財務顧問的協助下,以資產配置的方式重新做安排。至於創業與否,他們也安排了下次的時間,將就創業的商業模式、未來的財務預估、股東結構….等等項目,再做進一步的討論。

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