過年給父母紅包,不如為他們設立醫療基金

原文刊登於:商周財富網:

顧長輩7年要花500萬!過年給爸媽紅包,撥些錢做「這件事」,父母會更感激你

又快到過年了,不管你家在哪裡,農曆新年總是要回老家與家人團聚。在現代工商業社會,平常大家工作在外,可能也沒有常回家,因此過年家庭團聚就格外重要,家人不管距離多遠,那種聯繫都還是在的。

父母對待子女的方式大都一樣,不管你多大年紀、多有成就,父母親永遠把你當小孩,三不五時要唸唸你:要吃飽、要睡好等等。就像唐朝孟郊的《遊子吟》一樣,父母的心思總是掛記著子女過得好不好,自古到今都沒變,過年其實就是回去探望父母,即使被唸,你也會覺得是一種對你的關懷。

因此過年時,照例也要包紅包給他們。也許你平常就在給父母生活費,過年多給個紅包是沾沾喜氣、大家熱鬧一下。金額應該沒什麼特別限定,端看你的財務負擔能力,可負擔得起就包多一點。但如果剛出社會能力有限,還是量力而為。如果沒賺那麼多,為了包紅包,去跟朋友周轉或借信用卡短期借貸, 那也沒必要,畢竟金額不是重點,心意最重要!一般就是包雙數金額1600元, 3600元,數萬元或更多,就看個人決定了。

紅包從財務規劃觀點看,它可能是支出,也可能是收入,這筆錢應該好好做規畫。你可能包出去的紅包比較多,也有可能你包的少,但是收的紅包比較多。例如有小孩子,長輩都會給紅包等,如果每年都是同樣的情況,建議你可以讓他做更有計畫的運用:為小孩子設一個帳戶,把這些錢部分或全部存入,專門用來作為以後子女的教育基金。

當然現在銀行存款利率太低,你可以把它拿來做定期定額或單筆投資,這種長期投資,你可以選擇基金、ETF(指數型股票基金)。每年持續這麼做,不知不覺就會累積出一筆錢,為子女以後留學等提供一個財務支援。

如果要把紅包拿來做子女教育基金規劃,父母又該如何處理壓歲錢?

最好是趁機教導小孩如何做理財,你可以用一個獨立帳戶管理,讓小孩子用記帳方式管理。讓他們知道這些錢是怎麼來的:一般紅包都是有來有往,可能親戚長輩包給你的小孩,但同時你也要回禮包給長輩或親戚小孩。因此要讓小孩知道:他們收到的紅包,其實有一部分是你付出去的,因此有一部分你要拿回去。

除了留一點給他們,其他的你要存到特定帳戶內,為他們以後出國留學等做準備。每年投資的金額是漲是跌,也可以讓他們去記錄,一方面他們可學到永遠都要為未來做準備、錢不要全花光,二方面也讓他們了解一些基本財務知識。

過年時兄弟姊妹難得聚在一起,除了熱鬧相聚,也可以趁機討論一下嚴肅但重要的議題。現在多數家庭人口簡單,但父母有天都會老去、面臨醫療、老年安養看護等問題。假設父母醫藥費是30萬,以前家庭人口較多,如有5兄弟姊妹,可能一個人分擔個6萬就好了,但現在人口都簡單,也許子女才二個人,那一個人要負擔15萬,可能就相當吃力。

給父母紅包,不如為父母成立醫療基金,如果可以共同撥一點錢進入這個基金,為以後的醫療費用做準備。你可能想說現在有健保可以負擔這些醫藥費,但這些老年安養看護,多數時間可能都是在家療養,並沒有在醫療院所住院,所以你健保用不到,醫療保險給付也無法獲得給付。

例如即使你在醫院,請特別看護照顧病人,現在一天費用是2200元,但因為你無法從醫院拿到看護費用的收據,因此健保不給付、醫療險也無法理賠。如果出院了,可能需要請外勞照顧,一個月費用基本薪資17,000 元,但加上就業安定基金等,加總起來一個月至少都超過25,000元。這些費用粗估如下:

假設長期照護期間7年

第一年特別看護:7萬 x 12=84萬
2~7年請外勞照顧:2.5萬 x 12 x 6=180萬
醫療費用:200萬
特殊器材:20萬
總共:484萬

如果加計3%通膨,10年後照護費用約需650萬/人,15年後需要金額預計是754萬,因此如果能預先做準備比較好,臨時要用到時,不會對大家的財務造成太大負擔,如果父母都健健康康,那當然值得恭喜,這個錢也可以用來讓他們生活過得好一點。

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