理財規劃案例1:退休規劃

  1. 退休規畫為退休做準備

勁睦與麗美他們設定的退休目標是60歲,退休後每人每月生活費 20,000元,醫療保健費每月5,000元。但是他們其實對如何做退休規劃沒有概念,不知道勞保退休金等到底可以領多少,如果退休準備不足的話如何做準備?

顧問先跟他們討論退休後有那些退休金可以領:

一般民營企業勞工,退休到底可以領到什麼錢? 它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊,勞保老年給付是因為投保勞保,在年滿所60歲後所提供的。而退休金分勞退舊制與新制退休金,舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,滿55歲以上才能領取,但是前提是你退休時公司還存在沒有倒閉,你才能領到退休金。
新制退休金是每月雇主按照你的薪資的6%,提撥到你的退休金個人專戶,滿60歲領取。不過勞退新制退休金是94年7月1日才開始的,如果在那時已經在職場工作了,94年7月1日時退休金你可以選擇維持舊制或是選新制。如果維持舊制,退休時你的退休金是由企業提供的。如果選新制,因為你之前還是有舊制的工作年資存在,退休時企業還是必須給付你舊制的退休金,同時你還可以領取新制的退休金。如果94年7月1日以後才進入職場工作的當然沒有這個問題,你的退休金一定都是新制退休金了。

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顧問試算他們勞退新制退休金及勞保老年年金可領多少,他們預計60歲退休,選擇新制後之工作年資至退休有15年及18年,假設薪資成長率均為3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6%至新制退休金專戶,等他們60歲退休時,勁睦勞退新制退休金預計按月領取退休金每月可領10,189元,勞保老年年金19,053合計:29,242元。麗美勞退新制退休金每月可領11,257元,勞保老年年金19,053元,合計:30,310元

試算如下:

預期他們退休後餘命25年

勁睦:退休後希望每月25,000元x1.56(3%通膨 15年之通膨係數)=39,000元

不足金額: 39,000元-29,242元=9,758元

15年後需有退休金準備:25年x12月x9,758元=2,927,400元

如果現在開始準備,假設投資報酬率5%,每月需投資10,952元
麗美: 25,000元x1.7(3%通膨 18年之通膨係數)=42,500元

不足金額:42,500元-30,310元=12,190元

18年後需有退休金準備:25年x12月x12,190元=3,657,000元
如果現在開始準備,假設投資報酬率5%,每月需投資10,472元

 

如果在第(1)項之年存50萬的目標可以完成,則他們二人的退休目標都可以達成
勞退新制退休金

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勞保老年年金:

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  1. 老年醫療照護成本可能比退休生活費還高

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%。2014年全人口失能人數是74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,85歲以上則是56.23%。

老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,但是看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更高達一個月6~9萬元。長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。若不幸失能,以平均照護7.3年來算,就要220萬元,若沒有及早做好準備,經濟負擔也將嚴重影響家庭財務。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。退休規畫除了退休生活費的準備外,也需要針對老年醫療照護成本做估算並且提早做準備。

財務顧問建議他們,在老年看護醫療方面他們應該一個人至少有220萬的準備,而如果他們每年存50萬的目標可達成,除了退休目標準備外,他們每月可多投資20,243元,假設在5%投資報酬率下,在15年後將可以累積出一筆541萬的金額,可以供他們做老年看護醫療之用。

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