理財規劃案例1:目標與顧問建議

財務顧問也跟勁睦與麗美討論了他們未來的財務目標,他們希望可以達成:

一年內目標

一年可以存到50萬(他們每月都有節餘,不過每月除了10,000元儲蓄外,沒有其他的儲蓄或投資

中長期財務目標

  • 5年內多存300萬(含投資報酬)
  • 10年後每年被動收入30萬
    (期望到時投資的基金、股票配股配息等,能夠創造每年有30萬元的額外收入)
  • 60歲退休退休後每月生活費 20,000元,醫療保健費每月5,000元

(他們對退休規畫如何做沒有概念,不知道勞保退休金等到底可以領多少,如果退休準備不足的話如何做準備?)

 

顧問建議:

  1. 一年可以存到50萬從財務報表上面看來他們每年可節餘263,400, 原本每月有10,000元儲蓄, 可以透過記帳以收支管理的方式, 每月再多儲蓄9,717元即可達成年存50萬的目標因此顧問將協助,他們用手機APP軟體記下他們的開銷,並在月底匯出成Excel檔,加以分類後再跟顧問做討論,看支出項目如何做調整。

顧問建議他們,可以參考用5122原則來做支出的控制。5122原則指的是:50%:日常開銷占一半,10%:做年度開銷,例如保險費、稅金等、20%用來做儲蓄投資:薪水一入帳,就先撥20%進入帳戶做投資儲蓄,不是花剩下來的再來存,20%是生活品質的開銷:例如興趣、運動、旅遊、甚至吃大餐等。如果經過記帳,把自己的支出整理出來後,設定自己合用的支出比例,然後每個月固定把薪水的一部份,撥入另外一個跟日常開銷分離的帳戶做儲蓄、投資。這些錢就固定用來做來累積財務資源、來為未來的財務目標做準備,但是平常絕對不能去動用到這帳戶內的錢。

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  1. 5年內多存300萬(含投資報酬)

依照他們的資產負債現況,定期存款150萬、活存48萬,及股票投資有150萬,以他們的支出現況,可以保留三個月的家庭支出做為緊急預備金即可。可以把定期存款150萬用來做投資,因此建議把活存的48萬用來做家庭緊急預備金,定期存款150 萬用來做其他的投資。如果前面每年多存50萬的目標可以達成,加上每年股票投資配發的股利6萬元,5年將有30萬,再加上投資產生的報酬,預計將可完成他們5年內多存300萬的目標。

  1. 10年後每年被動收入30萬

如果要產生每年30萬的被動收入,以他們的存錢速度,10年後可存600萬。如果投資在基金、ETF(指數型股票基金)等投資標的,平均年報酬率5%就可產生30萬的收益。在其投資的資產配置上,如果希望每年確定獲利的金額是比較固定的,可選擇債券配置比例比較多一點,整體比例股票70%、債券30%,調整成股票60%、債券40%,債券可選擇持有投資等級公司債、政府債券等債券基金或ETF,再搭配高收益債券、REIT(不動產證券化基金)等等。

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