事先規劃財務,避免未來失智失能時發生衝擊

根據衛福部最新公布資料顯示,2016年台灣失智症盛行率,65~69歲為3.4%,隨著年齡上升,罹患失智症的比率越來越高,85~89歲達到21.92%,超過90歲以上高達36.88%!失智患者在規劃、執行計劃或在處理數字時,都可能出現困難。失智患者會逐漸失去管理財物能力,這時他也沒辦法去維護他自身的權益,包括了他無法明瞭投資決策,會帶來什麼樣的結果。失智症不是單一項疾病,而是一群症狀的組合(症候群),它的症狀不單純只有記憶力的減退,還會影響到其他認知功能,包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化,同時可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀,這些症狀的嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。(資料來源: 台灣失智症協會)

有一天我們可能會失去管理我們自己的財務的能力,這個可能是你從來沒有想過的問題。通常我們在思考,我們是不是生活上可以自己獨立,衡量的標準是我們是否可以自己獨立行動:例如自己開車、外出等。但是可能很少人會去想到,有一天我們的行動能力沒問題,但是我們的心智、認知能力等會出現問題。當這種情況發生時,這將是一個嚴重的問題,失去管理財務的能力,意味著他(她)不能去管理自己的錢財、投資等等,這時他(她)可能會去做出錯誤的投資決策。

如果能夠事先做好規劃,也許不能避免這些病症的發生,但是它能夠讓我們可以控制自己的財產。即使是我們已經失智、失能,而且已經變成很嚴重的時候,可以避免財產被侵占等,而在需要醫療照護的時候,這些財務可以用來照顧我們自己,財產也可以依照我們的意願做處理、分配等。

你應該採取以下的步驟,去避免或是減少你跟你家庭的問題:

一、把你的重要的文件整理出來,然後把它們放在一個安全容易取得的地方

如此一來,當你需要它們的時候,你就可以找得到。然後把這些影本拿給信任的人,或是讓他們知道那裡去找得到這些文件。這些文件一般都是跟你的財務相關的:銀行帳戶的資訊,例如帳戶在哪家銀行、帳戶號碼等。你把它都列出來,如果有使用銀行的網路服務,網路上的帳戶的戶名稱跟密碼是什麼?如果有銀行的保險箱:他是在那裡、鑰匙等,然後你把它們存在一個安全的地方。

二、貸款跟信用資訊

你需要整理出一張表格,把你的債務跟一些固定的支付都列出來,以及把信用卡及貸款的帳號號碼,金融機構的名稱都整理出來。

三、保險的資料

你需要把所有保單的資料整理出一份總表,列出保單號碼、保險公司名稱、契約始期、保障內容、繳費金額、受益人…等等資料整理出來。這一部分資料比較繁瑣,也需要專業知識,你可以洽詢你的財務顧問或是保險業務員,由他們來提供你這方面的資料。

四、財務以及醫療專業人士的資訊

醫生、律師、會計師、證券營業員、銀行理專等,跟你醫療、財務有關的人的連絡資訊,你可以把它們都列出一張清單。如果你有財務顧問,你可以提供他一個緊急連絡的資訊:例如下列情況時,請跟我的兒子(或其他人)聯絡,他的電話號碼是:xxxxxxxx,第一:你不能聯絡到我的時候,我的投資帳戶出現異常的狀況;第二:你兩個禮拜都聯絡不到我,而我的投資帳戶出現狀況,第三:你認為說我已經講話異常或是會做出奇怪的舉動時。

五、用信託來照顧自己

你可以與你的財務顧問討論,以成立老年安養信託的方式來照顧自己,因為信託可以保障財產及專款專用,萬一失能失智時可以避免資金被挪用或詐騙。依照信託條款的約定,醫療、養護機構及看護費等費用,到時可以由信託專戶支付。而你也可以指定信任的親友來擔任信託監察人,來監督受託人是否有按照信託的條款來執行。

當你與受託人(一般為銀行信託部)簽訂信託契約,委託人(信託是你成立的,你就是委託人)將其財產轉移至該信託內,成為信託財產(例如1,200萬的現金),由受託銀行依信託契約內容,分散運用於各種金融工具例如:存款、國內外共同基金、債券及股票等理財工具,做投資管理。

受託人可以依委託人的需要,做例行性分配:生活費、醫療費、看護費用等,按照約定分配始日、頻率、金額等分配給委託人。或是非例行性分配:受益人憑教育、照護或醫療等費用正式單據影本以「信託利益分配指示書」書面申請,經信託監察人確認後支付。如此一來,因為財產已經移轉至信託,可以避免受託人因為一時的衝動投資,或是旁人的覬覦或是詐騙,讓自己的老年安養發生問題。

也許你的父母親或是其他你所關心的人,可能會面臨這種失去財務管理能力的風險,一旦你觀察到他們的一些行為,認為他們可能面臨這種風險時,你可以開始進行以下步驟來協助他們。你可以跟他們做開放式的討論,關於他們的投資及其他的財務上的事情。也許他們無法去接受,有一天可能會失智、失能的事情,你應該請他們去考量到,未來怎麼去對他的財物保有控制權。你可以跟他解釋說:提早做規劃是最好的一種方式,他可以確保當他失能或失智時,會有一個他信任的人可以代他做決定、來維護他的權益,事先做好規劃可以降低或避免這些風險。

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